Pojištění auta je levnější než jedna nehoda bez něj

Většina řidičů věří, že povinné ručení pokryje opravu jejich vlastního auta po nehodě. Neplatí to. Povinné ručení platí škodu, kterou způsobíte jinému, zatímco vlastní vůz zůstává bez ochrany, pokud nemáte i havarijní pojištění. Rozdíl je v praxi obrovský, protože jedna vážná nehoda může stát víc než desítky let pojistného. Následující omyly vysvětlují, co je povinné, co dobrovolné a jak to spočítat.

Omyl: povinné ručení opraví moje auto

Povinné ručení se týká odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Pokud vy zaviníte nehodu, pojišťovna zaplatí opravu cizího auta, zranění ostatních účastníků nebo škodu na majetku. Vaše vlastní vozidlo ale zůstává mimo. Opravu si pak hradíte sami.

Zákon, který povinné ručení upravuje, počítá s tím, že každý vlastník vozidla musí takové pojištění mít. Cílem je ochrana poškozených, ne řidiče. Proto nemá smysl srovnávat povinné ručení s havarijním jako dvě verze téhož. Jsou to dva různé produkty s odlišným účelem.

Příklad: zaviníte při couvání škodu na zaparkovaném autě. Povinné ručení zaplatí opravu zaparkovaného vozu, ale vaše poškozená nárazová lišta zůstává na vás. Stejně tak když vám do auta vjede někdo, kdo pojištění nemá, platíte sami nebo se obracíte na Garanční fond. Souboj papírů pak trvá měsíce.

Co řeší havarijní pojištění

Havarijní pojištění je dobrovolné a kryje škody na vašem vozidle. Podle sjednaného rozsahu zahrnuje nehodu, kterou jste zavinili, vandalismus, přírodní živly, krádež nebo střet se zvěří. Ne všechno ale bývá součástí základu. Rozsah si proto musíte přečíst a vybrat.

Základní rozdíly přehledně shrnuje tabulka.

Vlastnost	Povinné ručení	Havarijní pojištění
Povinnost	Ze zákona	Dobrovolné
Kryje	Škodu způsobenou druhým	Škodu na vašem autě
Spoluúčast	Zpravidla ne	Obvykle ano
Výše plnění	Zákonné limity	Podle smlouvy a hodnoty vozu

Z tabulky plyne, že obě pojištění se doplňují. Kdo má jen povinné ručení, nese riziko škody na svém autě sám. Kdo má jen havarijní, porušuje zákon.

Odstavené auto není nepojištěné auto

Další omyl říká, že auto stojící v garáži pojistit nemusím. Povinnost vzniká vlastníkem vozidla zapsaného v registru, ne jízdou. Dokud vůz není oficiálně vyřazen nebo dočasně odstaven způsobem, který zákon umožňuje, pojištění platí. Pokuty a příspěvky se pak nevztahují na jízdu, ale na neexistující smlouvu.

Při nepojištěném vozidle vznikají sankce. Příspěvek do Garančního fondu Kanceláře pojistitelů se počítá za každý den bez pojištění a v případě nehody pak přichází regres, tedy požadavek na úhradu celé škody. Přesné částky se mění, proto je ověřte u Kanceláře pojistitelů. V krajním případě může jít o stovky tisíc korun.

Chyba často vzniká při prodeji vozu. Kupující nepřevede pojištění, prodávající zapomene smlouvu ukončit a vzniká dvojí pojištění nebo mezera. Při převodu proto sepište zápis a nechte pojišťovnu informovat. Stejně tak při změně vlastníka u leasingu.

Kdy se havarijní pojištění nevyplatí

Není vždycky nutné. Pro staré auto s nízkou hodnotou se roční pojistné i spoluúčast pohybují blízko hodnotě vozu a rozumně je počítat s opravou z vlastních peněz. Naopak pro nové, leasingové nebo úvěrované auto je havarijní pojištění často přímo podmínkou smlouvy. Rozhoduje, kolik byste dokázali bez pomoci zaplatit.

Zvažte spoluúčast. Čím vyšší, tím nižší roční platba, ale tím větší část škody nesete sami. Hodnota, kterou si můžete dovolit zaplatit bez stresu, je dobrým vodítkem. Procentní spoluúčast bývá výhodná u levné opravy, pevná částka u drahé.

Pozor také na pojistnou hodnotu. Pokud je auto podpojištěno, pojišťovna krátí plnění úměrně. Naopak nadpojištění vám nic nepřinese, protože dostanete jen skutečnou škodu. Hodnotu proto kontrolujte při každém prodloužení.

Jak porovnat nabídky bez slepých skvrn

Nestačí se dívat na cenu. Porovnávejte limity plnění u povinného ručení, územní platnost, výluky a spoluúčast u havarijního. Srovnávací kalkulačky ukážou jen část. Podstatné věci bývají ve smluvních podmínkách.

Zkontrolujte, co smlouva vylučuje. Typicky jde o jízdu pod vlivem alkoholu, úmyslné poškození, nepřipoutané osoby nebo neplatný řidičák. Dále ověřte, zda pojištění zahrnuje asistenční služby, náhradní vůz nebo škody na skle. Každá položka mění cenu.

Bonusy a malusy se přenášejí mezi pojišťovnami a mohou ovlivnit následné roky. Před výpovědí smlouvy sledujte lhůty, obvykle šest týdnů před výročím. Pokud si nejste jistí, vyžádejte si vysvětlení písemně. Spory o plnění řeší případně Česká národní banka jako dohledový orgán.

Můj tip: Doporučila bych si každý rok ve stejný měsíc vzít smlouvu a zkontrolovat tři věci: platnost pojistné hodnoty, výši spoluúčasti a seznam výluk. Zabere to deset minut. Pokud se situace za rok změnila, upravte smlouvu hned, ne až po nehodě.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká kancelář pojistitelů
• Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla